对于大多数工薪族来说，小家庭建立初期，父母暂不需赡养、子女暂不需扶养，生活压力还相对较轻，家庭理 财的主要目的还是加速财富的积累，为今后生活的改善以及未来家庭的安排做好准备。所以，我一般建议年轻夫妇 购买一些"消费型"的人寿保险，互为受益人，比较经济、又能体现彼此爱的承诺。
很多人往往以为"消费型"的人寿保险就是"意外险"，其实两者在保障范围、保障时间、缴费方式等方面有 着很大差别。"意外险"全称是"意外伤害保险"，保障的范围是指被保险人因遭受外来的、突发的、非本意的、 非疾病的，使身体受到伤害的客观事件而导致的残疾或身故。保障时间为一年以内，一般是一年一缴，属于短期保 险。而"人寿保险"的保障范围除了涵盖"意外险"的内容以外，还包含疾病身故，甚至包含主险合同生效(或最 后复效)之日起2年后的故意自杀身故。保障时间可以是终身、也可以是约定期限，两者都属于长期保险，投保人 可根据需要选择不同长度的缴费时间。
基于以上分析，推荐给年轻家庭常见的"消费型"组合一般为：定期人寿保险+附加意外伤害+附加意外伤害 医疗。另外，"连身险"其实也是一种"低成本"人寿保险产品,
Timberland Boots，所谓"连身险"就是指夫妻双方共同拥有一份终身人寿保险，可以互为受益人，也可以各自指定受益人。任一被 保险人发生保险事故就可获得保险赔偿；如果是两个被保险人同时发生保险事故，还能获得双份赔偿。许多年轻家 庭喜欢经常外出旅游的话，这种产品也是不错的一个选择。
初入社会的年轻人应配备哪几种基础保单
人在不同的生命周期所面临的风险不同，保险人人需要，但对于大部分刚毕业踏入社会的年轻人来说，闲钱不 多，事业刚刚起步,
Nike Pippen，这群人怎样花最少的钱转嫁其可能面临的主要风险？据介绍，年轻人目前至少应该配备两份实用性最强的基础性 保单。
意外伤害险
保费投入：300元以内
现代年轻人中有车一族越来越多，休闲娱乐方式也越来越丰富，无疑都增加了意外风险发生的概率，为规避和 转嫁意外伤害所带来的风险，年轻人应该买一份意外险。
意外险一般属消费型短期险种，可谓所有人身保险里保额和保费之间杠杆比率最大的险种，它意味着你可以用 最少的投资，去获得最大的保障。它的范围主要是因意外情况而导致对身体造成的各种伤害，包括因意外造成的身 故保险金给付和不同残疾程度的保险金给付。有的意外险还包括了意外医疗赔付等，如附加各类意外津贴、意外医 疗手术费等,
Onitsuka Tiger。万一发生意外，投保人就能得到及时有效的费用补偿。
目前市场上常见的意外险保费投入基本在300元以内，便宜的只要几十元，万一投保人出险，可以获得几十 万元赔偿。
重大疾病险
保费投入：越年轻费用越省
据世界卫生组织统计，人一生当中罹患重大疾病的机会高达70%以上。对于重大疾病险，专家建议，如果你 没有决定这一生都不买，那么越早购买越划算，所受到的保障时间也越长。因此，年轻人应该利用年龄优势，在投 保性价比最优的时候给自己买份重大疾病险。
另外，重大疾病险的购买和其他人身险有所不同。重大疾病险投保者年龄每长一岁，保费(如10万元保额) 可能就要多交几百元，20年下来就相差四五千元甚至上万元。而一般险种有的年龄保费悬殊只有几 十元。
而且，投保重大疾病险时，保险公司对投保人的身体条件要求最严格，万一投保人在未购买该险种前身体发生 了变化，那么就有可能面临被加保费，有的加费会高达30%以上；有的投保人因身体变化较大，还会被保险公司 拒保，失去投保的机会。而一旦被一家保险公司拒保，往往也意味着可能会被所有的保险公司拒保。
年轻家庭赚满钵！投保帮你积累财富
软件工程师奚杰和妻子近两年内的生活目标可不少：买辆20万元左右的家庭用车，养孩子，投保增加家庭的 抗风险能力，同时，他还想通过投资积累财富。在目前的资产和收入状况下，奚杰该如何合理安排筹划，才能顺利 实现近期的生活目标，同时又尽量减少对生活质量的影响？
1981年出生的奚杰是一名软件工程师，月收入有7000元。妻子与他同岁，从事医药销售工作，月收入 11000元。两人每月的基本生活花销3000元，娱乐消费1000元，房屋还贷1100元。如此算来，这 个“80后”家庭每月能有12900元的结余。
年度收支方面。两人的年终奖有10000元，另外有近8000元的股息和红利。奚杰是北京人，妻子的家 在外地，一般过年都要回老家看看，因此他们的年度支出主要是回家的费用,
Christian Louboutin，大概在3000元左右。
奚杰家庭的资产状况比较简单：现金及活存5000元，一套四环边上的自住房市值有90万元，他们从去年 开始投资买基金，目前市值10万元。负债方面，房子的银行贷款余额还有22万元，另有6000元的信用卡未 付款。
主要投资基金
2007年无疑是基金销售最火爆的一年,
Nike Lebron Shoes，也是在这种背景下，根据自己从理财杂志上学来的理财知识，奚杰开始了基金投资。奚杰买的基金类型很丰富， 主要包括封闭式基金、偏股型基金、债券基金和货币基金，用他自己的话说就是“根据有限的知识做了一个简单的 组合”。
不仅如此，奚杰还对各种类型的基金进行了比例搭配，比如封基占投资比例的25％，偏股基金占到25％， 债券基金占比25％，余下的则为货币基金。
此外，他还进行了基金定投，目前定投2份，每份每月1000元，其中一份定投的是偏股型基金，一份定投 的是债券基金。对于定投的这两份基金，奚杰称，自己并没有明确的打算，比如定投多少年后用这笔钱做什么，他 只是想通过这种方式积累财富，就当是强制储蓄了。
“像人民币理财产品等其他的投资，我也考虑过，但要么不太了解，要么就是投资门槛相对较高。”奚杰说， 虽然他的基金投资呈现的是很稳健的风格，实际上他还是具备相当的风险承受能力的。
“如何积累财富并让财富增值”这个题目可能很大，但对于奚杰来说，却是他目前要考虑的重点 问题
两年内买车育儿
奚杰最近两年内的主要目标有两个：一是今年5月份给妻子买辆车，二是两年内养孩子。
“买车的主要原因是妻子上班比较远，她是跑销售的，每天在诺大的城市奔来跑去的，非常辛苦。而且她要经 常接送客户，工作中也有现实需求。”奚杰介绍，夫妻俩已经锁定价位在19万元左右的购车目标，并考虑好资金 的筹措：向家里借5万元，首付40％，余下的贷款两年内还清。
奚杰强调，买车，于他们而言，就像买房一样是一种刚性需求，他们不打算降低档次或者标准，比如考虑到经 济承受能力，暂时买辆10万元价位的车，“这是我们不考虑的”，而且，他们也不想向后推迟时间 。
另外，由于妻子已经到了一定年龄，所以这个家庭计划两年内养孩子。养孩子的话，家庭支出费用肯定会有所 增加。相反，因为休产假，妻子的收入会减少一半左右。
奚杰想请教专家，在目前的资产和收入状况下，自己该如何合理安排筹划，才能顺利实现近期的两大生活目标 ，同时又尽量减少对生活质量的影响？
保障如何增加
除了公司统一为员工上的“四险一金”，奚杰夫妻没有买任何商业保险。不过，奚杰说没有买商业保险不代表 他没有保险意识，受制于多种因素吧，两口之家的保障体系一直未能建立起来。现在，他就打算在自己的能力范畴 内逐步添加保障。
奚杰目前打算购买的是定期寿险、意外险以及家财险。“至于大病，因为觉着30岁之前得大病的概率非常小 ，所以就没有纳入我的保障范围，虽然我知道越早投保越好，还是想等过两年手头更宽裕点再考虑。 ”
对于一般人很少想到投保的家财险，奚杰称，主要是了解到这种保险保费低保障高，而家里新买的房子，装修 费了心思，电器也都是比较贵的，万一发生火灾什么的，几百元钱的保险买个安心。
选定险种后，奚杰的问题是，对于保障的具体产品选择，特别是额度方面，自己没有把握,
Nike Zoom Kobe，想请专业人士帮他测算一下。
年度收支状况(单位：元)
每月收入每月支出
本人收入7000日常基本生活开销3000
配偶收入11000娱乐消费1000
房贷1100
合计18000合计5100
每月结余(收入－支出)12900
年度收支状况(单位：元)
收入支出
年终奖金10000保费0
存款、债券利息0其他(过年回家)3000
股利、股息8000
合计18000合计15000
每年结余(收入－支出)26000
家庭资产负债情况(单位：万元)
家庭资产家庭负债
现金及活存0.5房屋贷款22
定期存款0汽车贷款(余额)0
股票、基金10消费性贷款(余额)0
房产(自住)90信用卡未付款0.6
汽车0
资产总计100.5负债总计22.6
净值(资产－负债)77.9
专家建议一:家庭资产配置和具体投资建议
一、家庭财务状况分析
从奚杰一家的资产结构分析，固定资产即房产占了其家庭资产的绝大部分，达到89%，而流动资产、生息资 产只占到了11%。同时资产负债率没超过50%的警戒线，对此，奚杰将来理财目标的达成就有了 客观基础。
奚杰家庭目前正处于成长期，购房已完成，将来要购车、生子等大额支出比较多，这减少了家庭流动资产和生 息资产的数量。但两三年之后，家庭财务状况将会有非常大的改观。
奚杰家庭年收入23.4万元，家庭总支出7万元,其中消费性支出为5.1万元，净储蓄率60%。从中可 以看出，该家庭在城市中属于储蓄能力相当强的，而家庭的消费水平还有不少提高的潜力。
目前家庭收入几乎全部为夫妻的薪酬收入，财产性收入估计近两年大约能有2万元左右。从家庭资产状况表格 可以看到，奚杰家庭资产状况很好，处于财务上升期。
表家庭财务诊断结果
指标数值理想经验数值计算过程
资产负债率22.49%小于50%负债/资产*100%
流动性比率5.45 3~8流动性资产/每月支出
净资产流动比率3.85%15%左右流动性资产/净资产*100
消费比率30%60%左右消费支出/收入总额*100%
储蓄率60%40%左右1-消费率
债务偿还比率6.1%小于35%每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额*100%
净资产投资率12.8%大于50%投资资产总额(生息资产)/净资产*100%
财务自由度目前很低100%月投资性收入/月消费支出
从风险承受能力方面看。奚杰一家属于收入较丰厚、支出较节制的年轻白领家庭，就其提供的数据和对将来的 理财与生活目标描述来分析，此家庭在理财投资的主观风险承受意愿上较强，同时综合其夫妻二人在年龄、职业生 涯、教育程度、住房拥有等各方面因素，可把此家庭纳入到客观风险承受能力较强的范畴。
二、具体理财目标分析：
(一)买车计划
奚杰目标是今年5月为妻子买辆车，因现实需求，而且是一种刚性需求，暂时买辆10万元价位的车没问题， 但不打算降低档次，锁定价位在19万元，并考虑好资金的筹措：和家里借5万元，贷款首付40％，余下的两年 内还清。
基于对未来几年奚杰家庭现金流的粗略测算，同时以5年期汽车贷款进行比较，建议奚杰在不改变19万元购 车目标的情况下，还款期限可以延长至5年。
由此，我们对购车成本、费用、日后的汽车支出估算如下：
新车：19万元，购置税、养路费、车船使用税、领取车牌照费、新车保险等约2.5万元，新车贴膜及部分 装饰0.5万元，一次性购车的成本至少为22万元。
贷款首付40％，两年内还清的情况为：贷款额度为19*60%=11.4万元依目前贷款利率为7.56 %，24个月还清计算：月还贷款为5200元左右(此额度为估算，误差为100元左右)；如果五年内还清， 月还款则可降为2300元左右。
今后汽车的保养、汽油费、保险、养路费、车船使用税等等，在年行驶2万公里的前提下，支出年平均估算为 2万元，月平均支出为1700元左右。
因此可得出以下结论：奚杰一家购车需要新付出现金22-11.4=10.6万元，购车后每月汽车消费支出为：5200+1700=6900元(两年期贷款)或23 00+1700=4000元(五年期贷款)。
结合购车前的月生活结余12500元，如果其他条件不变，则：
采用两年期贷款月结余为：12500-6900=5600元；
采用五年期贷款月结余为：12500-4000=8500元。
(二)育儿计划：
家庭计划两年内养孩子，因为休产假，妻子的收入会减少一半左右。估算小孩将在12个月后出生，届时家庭 月平均支出将增加大概2000元计算，产假为6个月，月收入减少为11000/2=5500，则奚杰一家一年后收入因小孩出生及妻子休产假将有很大变化：
如果是采用两年期车辆贷款，前6个月结余为：
12500-6900-2000-5500=-1900元
如果是采用五年期车辆贷款，前6个月结余为：
12500-4000-2000-5500=1000元
三、投资策略分析
基于前面对奚杰家庭风险承受能力的分析,
Lebron Shoes，我们建议该家庭在理财投资上可采取较为激进的方式，但前提是能否保证每月有足够的现金支配，夫妻两人的工 作稳定度如何。
奚杰目前的投资状况为：基金目前市值10万元，包括封闭式基金、偏股型基金、债券基金和货币基金，对各 基金进行了比例搭配，封基占投资比例的25％，偏股基金占到25％，债券基金占比25％，余下的则为货币基 金。另外，奚杰还进行了基金定投2份，每份每月1000元，其中一份定投的是偏股型基金，一份定投的是债券 基金。
“如何积累财富并让财富增值”是奚杰面临的理财的核心问题。从现今中国绝大多数家庭来看，很多人存在着 “理财就是投资”的误区，作为理财师,
Louis Vuitton 乌克兰鳄鱼吞下手机 铃声在其腹中响起，我们承认投资是理财中最重要的部分，但理财不等于投资。
对于奚杰来说，他认为投资是目前要考虑的重要问题，通过上文对其将来两年的生活理财目标的测算，因购车 、小孩的出生、爱人休产假等因素影响，届时家庭收入与支出将发生很大变化。虽购车时从家里借款5万元，但也 需要自己支付11.6-5=6.6万元，此资金由今年前五个月的累计结余支付。此时家庭存量金融资产如不考虑市场变动情况仍然是1 0万元左右；若结合现阶段资本市场的变动情况，估计金融资产为8万元左右。
在投资策略上，建议奚杰家庭以存量金融资产，以及两人的年终奖10000元和8000元股息及红利，为 投资额度。目前奚杰一家的理财投资策略还是较为激进的投资风格，可以维持现有的投资策略不变。具体来讲，可 以考虑把年终的年度性收入15000元逐年投资于股票基金，结合当时市场情况，申购原定投或原有封基、股票 基金，从而增加高风险投资的比例，因不知其投资组合中封基与偏股基金的具体内容，建议提供具体内容，以便对 投资品种进行业绩评估，并做出建议。
对于投资组合，建议奚杰本人每季度就整个投资组合与相应理财规划师多交流，进行市场分析和投资业绩评估 ，并作出动态调整。
专家建议之二：保险建议
奚杰未来明确的家庭支出如下：
1、生活费用：目前基本的生活开销3000元，娱乐消费1000元，考虑到未来两年打算生宝宝，孩子出 生后家庭的基本生活开销一定会增加，一般来讲，对奚杰夫妇这样的收入生活水准，要做好宝宝出生后基本生活费 用会增加1500元的准备；同时，奚杰希望能够购车，主要是供妻子使用，养车每月至少还要考虑1000元以 上的支出。这样，基本生活开支、娱乐消费、养车这些明显的月支出加起来至少需要6500元左右。这样，从孩 子出生到大学毕业独立20多年，奚杰一家在生活费用方面的支出至少要花掉170万元左右。
2、教育费用：在北京，孩子从幼儿园到本科毕业，教育方面的投入起码要准备30万元。
3、贷款：目前房屋贷款余额22万元。根据奚杰今年购车计划，还会产生部分亲人借款和银行贷款15万元 左右,
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这样，以上三块费用——生活费用、教育费用、贷款累加起来，未来在孩子独立前这个家庭至少有将近237 万元的费用需要奚杰夫妇二人考虑(不计入通胀因素)。若再考虑到给双方老人老年的孝养费用，以及通胀因素， 则还要更多一些。
230多万元的开支其实也不用很吃惊，根据奚杰夫妇目前20万左右的年收入，只要奚杰夫妇健康工作20 年就完全可以把这些费用支付，而且还会有相当的结余。
目前，奚杰也已经意识到，宝宝出生后家庭支出会有增加，太太会因为休产假收入减少，所以奚杰未来要承担 更多的家庭责任，比如至少承担其中的120万元。
奚杰身上120万元的责任只要他能健康工作就不用担心，也就是说，要考虑万一发生风险、无法继续工作的 情况下，这120万元的责任如何保证。鉴于此，可以考虑下面的方案(具体产品和保费按海康保险的产品体系估 算)：
这样，奚杰的寿险额度最高可以达到120万元，年保费支出2100元。另外还有30万的大病险作社保的 补充，保障是比较全面的。万能或投连险的保费，建议每年投入10000元左右，因为这部分的保费具有储蓄的 性质，既可以当作提前为孩子储备大学的资金，也可以当作为养老体提前作准备，一举多得。
奚杰太太从年龄、收入等因素来看，完全是家庭“半边天”，因此其保障方案可以和奚杰相似
Nike Pippen 年轻家庭如何“低成本”建立保障
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