Nike Pippen 年轻家庭如何“低成本”建立保障

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　　对于大多数工薪族来说，小家庭建立初期，父母暂不需赡养、子女暂不需扶养，生活压力还相对较轻，家庭理 财的主要目的还是加速财富的积累，为今后生活的改善以及未来家庭的安排做好准备。所以，我一般建议年轻夫妇 购买一些"消费型"的人寿保险，互为受益人，比较经济、又能体现彼此爱的承诺。
　　很多人往往以为"消费型"的人寿保险就是"意外险"，其实两者在保障范围、保障时间、缴费方式等方面有 着很大差别。"意外险"全称是"意外伤害保险"，保障的范围是指被保险人因遭受外来的、突发的、非本意的、 非疾病的，使身体受到伤害的客观事件而导致的残疾或身故。保障时间为一年以内，一般是一年一缴，属于短期保 险。而"人寿保险"的保障范围除了涵盖"意外险"的内容以外，还包含疾病身故，甚至包含主险合同生效(或最 后复效)之日起2年后的故意自杀身故。保障时间可以是终身、也可以是约定期限，两者都属于长期保险，投保人 可根据需要选择不同长度的缴费时间。
　　基于以上分析，推荐给年轻家庭常见的"消费型"组合一般为：定期人寿保险+附加意外伤害+附加意外伤害 医疗。另外，"连身险"其实也是一种"低成本"人寿保险产品,Timberland Boots，所谓"连身险"就是指夫妻双方共同拥有一份终身人寿保险，可以互为受益人，也可以各自指定受益人。任一被 保险人发生保险事故就可获得保险赔偿；如果是两个被保险人同时发生保险事故，还能获得双份赔偿。许多年轻家 庭喜欢经常外出旅游的话，这种产品也是不错的一个选择。
　　初入社会的年轻人应配备哪几种基础保单
　　人在不同的生命周期所面临的风险不同，保险人人需要，但对于大部分刚毕业踏入社会的年轻人来说，闲钱不 多，事业刚刚起步,Nike Pippen，这群人怎样花最少的钱转嫁其可能面临的主要风险？据介绍，年轻人目前至少应该配备两份实用性最强的基础性 保单。
　　意外伤害险
　　保费投入：300元以内
　　现代年轻人中有车一族越来越多，休闲娱乐方式也越来越丰富，无疑都增加了意外风险发生的概率，为规避和 转嫁意外伤害所带来的风险，年轻人应该买一份意外险。
　　意外险一般属消费型短期险种，可谓所有人身保险里保额和保费之间杠杆比率最大的险种，它意味着你可以用 最少的投资，去获得最大的保障。它的范围主要是因意外情况而导致对身体造成的各种伤害，包括因意外造成的身 故保险金给付和不同残疾程度的保险金给付。有的意外险还包括了意外医疗赔付等，如附加各类意外津贴、意外医 疗手术费等,Onitsuka Tiger。万一发生意外，投保人就能得到及时有效的费用补偿。
　　目前市场上常见的意外险保费投入基本在300元以内，便宜的只要几十元，万一投保人出险，可以获得几十 万元赔偿。
　　重大疾病险
　　保费投入：越年轻费用越省
　　据世界卫生组织统计，人一生当中罹患重大疾病的机会高达70%以上。对于重大疾病险，专家建议，如果你 没有决定这一生都不买，那么越早购买越划算，所受到的保障时间也越长。因此，年轻人应该利用年龄优势，在投 保性价比最优的时候给自己买份重大疾病险。
　　另外，重大疾病险的购买和其他人身险有所不同。重大疾病险投保者年龄每长一岁，保费(如10万元保额) 可能就要多交几百元，20年下来就相差四五千元甚至上万元。而一般险种有的年龄保费悬殊只有几 十元。
　　而且，投保重大疾病险时，保险公司对投保人的身体条件要求最严格，万一投保人在未购买该险种前身体发生 了变化，那么就有可能面临被加保费，有的加费会高达30%以上；有的投保人因身体变化较大，还会被保险公司 拒保，失去投保的机会。而一旦被一家保险公司拒保，往往也意味着可能会被所有的保险公司拒保。
　　年轻家庭赚满钵！投保帮你积累财富
　　软件工程师奚杰和妻子近两年内的生活目标可不少：买辆20万元左右的家庭用车，养孩子，投保增加家庭的 抗风险能力，同时，他还想通过投资积累财富。在目前的资产和收入状况下，奚杰该如何合理安排筹划，才能顺利 实现近期的生活目标，同时又尽量减少对生活质量的影响？
　　1981年出生的奚杰是一名软件工程师，月收入有7000元。妻子与他同岁，从事医药销售工作，月收入 11000元。两人每月的基本生活花销3000元，娱乐消费1000元，房屋还贷1100元。如此算来，这 个“80后”家庭每月能有12900元的结余。
　　年度收支方面。两人的年终奖有10000元，另外有近8000元的股息和红利。奚杰是北京人，妻子的家 在外地，一般过年都要回老家看看，因此他们的年度支出主要是回家的费用,Christian Louboutin，大概在3000元左右。
　　奚杰家庭的资产状况比较简单：现金及活存5000元，一套四环边上的自住房市值有90万元，他们从去年 开始投资买基金，目前市值10万元。负债方面，房子的银行贷款余额还有22万元，另有6000元的信用卡未 付款。
　　主要投资基金
　　2007年无疑是基金销售最火爆的一年,Nike Lebron Shoes，也是在这种背景下，根据自己从理财杂志上学来的理财知识，奚杰开始了基金投资。奚杰买的基金类型很丰富， 主要包括封闭式基金、偏股型基金、债券基金和货币基金，用他自己的话说就是“根据有限的知识做了一个简单的 组合”。
　　不仅如此，奚杰还对各种类型的基金进行了比例搭配，比如封基占投资比例的25％，偏股基金占到25％， 债券基金占比25％，余下的则为货币基金。
　　此外，他还进行了基金定投，目前定投2份，每份每月1000元，其中一份定投的是偏股型基金，一份定投 的是债券基金。对于定投的这两份基金，奚杰称，自己并没有明确的打算，比如定投多少年后用这笔钱做什么，他 只是想通过这种方式积累财富，就当是强制储蓄了。
　　“像人民币理财产品等其他的投资，我也考虑过，但要么不太了解，要么就是投资门槛相对较高。”奚杰说， 虽然他的基金投资呈现的是很稳健的风格，实际上他还是具备相当的风险承受能力的。
　　“如何积累财富并让财富增值”这个题目可能很大，但对于奚杰来说，却是他目前要考虑的重点 问题
　　两年内买车育儿
　　奚杰最近两年内的主要目标有两个：一是今年5月份给妻子买辆车，二是两年内养孩子。
　　“买车的主要原因是妻子上班比较远，她是跑销售的，每天在诺大的城市奔来跑去的，非常辛苦。而且她要经 常接送客户，工作中也有现实需求。”奚杰介绍，夫妻俩已经锁定价位在19万元左右的购车目标，并考虑好资金 的筹措：向家里借5万元，首付40％，余下的贷款两年内还清。
　　奚杰强调，买车，于他们而言，就像买房一样是一种刚性需求，他们不打算降低档次或者标准，比如考虑到经 济承受能力，暂时买辆10万元价位的车，“这是我们不考虑的”，而且，他们也不想向后推迟时间 。
　　另外，由于妻子已经到了一定年龄，所以这个家庭计划两年内养孩子。养孩子的话，家庭支出费用肯定会有所 增加。相反，因为休产假，妻子的收入会减少一半左右。
　　奚杰想请教专家，在目前的资产和收入状况下，自己该如何合理安排筹划，才能顺利实现近期的两大生活目标 ，同时又尽量减少对生活质量的影响？
　　保障如何增加
　　除了公司统一为员工上的“四险一金”，奚杰夫妻没有买任何商业保险。不过，奚杰说没有买商业保险不代表 他没有保险意识，受制于多种因素吧，两口之家的保障体系一直未能建立起来。现在，他就打算在自己的能力范畴 内逐步添加保障。
　　奚杰目前打算购买的是定期寿险、意外险以及家财险。“至于大病，因为觉着30岁之前得大病的概率非常小 ，所以就没有纳入我的保障范围，虽然我知道越早投保越好，还是想等过两年手头更宽裕点再考虑。 ”
　　对于一般人很少想到投保的家财险，奚杰称，主要是了解到这种保险保费低保障高，而家里新买的房子，装修 费了心思，电器也都是比较贵的，万一发生火灾什么的，几百元钱的保险买个安心。
　　选定险种后，奚杰的问题是，对于保障的具体产品选择，特别是额度方面，自己没有把握,Nike Zoom Kobe，想请专业人士帮他测算一下。
　　年度收支状况(单位：元)
　　每月收入每月支出
　　本人收入7000日常基本生活开销3000
　　配偶收入11000娱乐消费1000
　　房贷1100
　　合计18000合计5100
　　每月结余(收入－支出)12900
　　年度收支状况(单位：元)
　　收入支出
　　年终奖金10000保费0
　　存款、债券利息0其他(过年回家)3000
　　股利、股息8000
　　合计18000合计15000
　　每年结余(收入－支出)26000
　　家庭资产负债情况(单位：万元)
　　家庭资产家庭负债
　　现金及活存0.5房屋贷款22
　　定期存款0汽车贷款(余额)0
　　股票、基金10消费性贷款(余额)0
　　房产(自住)90信用卡未付款0.6
　　汽车0
　　资产总计100.5负债总计22.6
　　净值(资产－负债)77.9
　　专家建议一:家庭资产配置和具体投资建议
　　一、家庭财务状况分析
　　从奚杰一家的资产结构分析，固定资产即房产占了其家庭资产的绝大部分，达到89%，而流动资产、生息资 产只占到了11%。同时资产负债率没超过50%的警戒线，对此，奚杰将来理财目标的达成就有了 客观基础。
　　奚杰家庭目前正处于成长期，购房已完成，将来要购车、生子等大额支出比较多，这减少了家庭流动资产和生 息资产的数量。但两三年之后，家庭财务状况将会有非常大的改观。
　　奚杰家庭年收入23.4万元，家庭总支出7万元,其中消费性支出为5.1万元，净储蓄率60%。从中可 以看出，该家庭在城市中属于储蓄能力相当强的，而家庭的消费水平还有不少提高的潜力。
　　目前家庭收入几乎全部为夫妻的薪酬收入，财产性收入估计近两年大约能有2万元左右。从家庭资产状况表格 可以看到，奚杰家庭资产状况很好，处于财务上升期。
　　表家庭财务诊断结果
　　指标数值理想经验数值计算过程
　　资产负债率22.49%小于50%负债/资产*100%
　　流动性比率5.45 3~8流动性资产/每月支出
　　净资产流动比率3.85%15%左右流动性资产/净资产*100
　　消费比率30%60%左右消费支出/收入总额*100%
　　储蓄率60%40%左右1-消费率
　　债务偿还比率6.1%小于35%每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额*100%
　　净资产投资率12.8%大于50%投资资产总额(生息资产)/净资产*100%
　　财务自由度目前很低100%月投资性收入/月消费支出
　　从风险承受能力方面看。奚杰一家属于收入较丰厚、支出较节制的年轻白领家庭，就其提供的数据和对将来的 理财与生活目标描述来分析，此家庭在理财投资的主观风险承受意愿上较强，同时综合其夫妻二人在年龄、职业生 涯、教育程度、住房拥有等各方面因素，可把此家庭纳入到客观风险承受能力较强的范畴。
　　二、具体理财目标分析：
　　(一)买车计划
　　奚杰目标是今年5月为妻子买辆车，因现实需求，而且是一种刚性需求，暂时买辆10万元价位的车没问题， 但不打算降低档次，锁定价位在19万元，并考虑好资金的筹措：和家里借5万元，贷款首付40％，余下的两年 内还清。
　　基于对未来几年奚杰家庭现金流的粗略测算，同时以5年期汽车贷款进行比较，建议奚杰在不改变19万元购 车目标的情况下，还款期限可以延长至5年。
　　由此，我们对购车成本、费用、日后的汽车支出估算如下：
　　新车：19万元，购置税、养路费、车船使用税、领取车牌照费、新车保险等约2.5万元，新车贴膜及部分 装饰0.5万元，一次性购车的成本至少为22万元。
　　贷款首付40％，两年内还清的情况为：贷款额度为19*60%=11.4万元依目前贷款利率为7.56 %，24个月还清计算：月还贷款为5200元左右(此额度为估算，误差为100元左右)；如果五年内还清， 月还款则可降为2300元左右。
　　今后汽车的保养、汽油费、保险、养路费、车船使用税等等，在年行驶2万公里的前提下，支出年平均估算为 2万元，月平均支出为1700元左右。
　　因此可得出以下结论：奚杰一家购车需要新付出现金22-11.4=10.6万元，购车后每月汽车消费支出为：5200+1700=6900元(两年期贷款)或23 00+1700=4000元(五年期贷款)。
　　结合购车前的月生活结余12500元，如果其他条件不变，则：
　　采用两年期贷款月结余为：12500-6900=5600元；
　　采用五年期贷款月结余为：12500-4000=8500元。
　　(二)育儿计划：
　　家庭计划两年内养孩子，因为休产假，妻子的收入会减少一半左右。估算小孩将在12个月后出生，届时家庭 月平均支出将增加大概2000元计算，产假为6个月，月收入减少为11000/2=5500，则奚杰一家一年后收入因小孩出生及妻子休产假将有很大变化：
　　如果是采用两年期车辆贷款，前6个月结余为：
　　12500-6900-2000-5500=-1900元
　　如果是采用五年期车辆贷款，前6个月结余为：
　　12500-4000-2000-5500=1000元
　　三、投资策略分析
　　基于前面对奚杰家庭风险承受能力的分析,Lebron Shoes，我们建议该家庭在理财投资上可采取较为激进的方式，但前提是能否保证每月有足够的现金支配，夫妻两人的工 作稳定度如何。
　　奚杰目前的投资状况为：基金目前市值10万元，包括封闭式基金、偏股型基金、债券基金和货币基金，对各 基金进行了比例搭配，封基占投资比例的25％，偏股基金占到25％，债券基金占比25％，余下的则为货币基 金。另外，奚杰还进行了基金定投2份，每份每月1000元，其中一份定投的是偏股型基金，一份定投的是债券 基金。
　　“如何积累财富并让财富增值”是奚杰面临的理财的核心问题。从现今中国绝大多数家庭来看，很多人存在着 “理财就是投资”的误区，作为理财师,Louis Vuitton 乌克兰鳄鱼吞下手机 铃声在其腹中响起，我们承认投资是理财中最重要的部分，但理财不等于投资。
　　对于奚杰来说，他认为投资是目前要考虑的重要问题，通过上文对其将来两年的生活理财目标的测算，因购车 、小孩的出生、爱人休产假等因素影响，届时家庭收入与支出将发生很大变化。虽购车时从家里借款5万元，但也 需要自己支付11.6-5=6.6万元，此资金由今年前五个月的累计结余支付。此时家庭存量金融资产如不考虑市场变动情况仍然是1 0万元左右；若结合现阶段资本市场的变动情况，估计金融资产为8万元左右。
　　在投资策略上，建议奚杰家庭以存量金融资产，以及两人的年终奖10000元和8000元股息及红利，为 投资额度。目前奚杰一家的理财投资策略还是较为激进的投资风格，可以维持现有的投资策略不变。具体来讲，可 以考虑把年终的年度性收入15000元逐年投资于股票基金，结合当时市场情况，申购原定投或原有封基、股票 基金，从而增加高风险投资的比例，因不知其投资组合中封基与偏股基金的具体内容，建议提供具体内容，以便对 投资品种进行业绩评估，并做出建议。
　　对于投资组合，建议奚杰本人每季度就整个投资组合与相应理财规划师多交流，进行市场分析和投资业绩评估 ，并作出动态调整。
　　专家建议之二：保险建议
　　奚杰未来明确的家庭支出如下：
　　1、生活费用：目前基本的生活开销3000元，娱乐消费1000元，考虑到未来两年打算生宝宝，孩子出 生后家庭的基本生活开销一定会增加，一般来讲，对奚杰夫妇这样的收入生活水准，要做好宝宝出生后基本生活费 用会增加1500元的准备；同时，奚杰希望能够购车，主要是供妻子使用，养车每月至少还要考虑1000元以 上的支出。这样，基本生活开支、娱乐消费、养车这些明显的月支出加起来至少需要6500元左右。这样，从孩 子出生到大学毕业独立20多年，奚杰一家在生活费用方面的支出至少要花掉170万元左右。
　　2、教育费用：在北京，孩子从幼儿园到本科毕业，教育方面的投入起码要准备30万元。
　　3、贷款：目前房屋贷款余额22万元。根据奚杰今年购车计划，还会产生部分亲人借款和银行贷款15万元 左右,Air Jordan。
　　这样，以上三块费用——生活费用、教育费用、贷款累加起来，未来在孩子独立前这个家庭至少有将近237 万元的费用需要奚杰夫妇二人考虑(不计入通胀因素)。若再考虑到给双方老人老年的孝养费用，以及通胀因素， 则还要更多一些。
　　230多万元的开支其实也不用很吃惊，根据奚杰夫妇目前20万左右的年收入，只要奚杰夫妇健康工作20 年就完全可以把这些费用支付，而且还会有相当的结余。
　　目前，奚杰也已经意识到，宝宝出生后家庭支出会有增加，太太会因为休产假收入减少，所以奚杰未来要承担 更多的家庭责任，比如至少承担其中的120万元。
　　奚杰身上120万元的责任只要他能健康工作就不用担心，也就是说，要考虑万一发生风险、无法继续工作的 情况下，这120万元的责任如何保证。鉴于此，可以考虑下面的方案(具体产品和保费按海康保险的产品体系估 算)：
　　
　　
　　
　　这样，奚杰的寿险额度最高可以达到120万元，年保费支出2100元。另外还有30万的大病险作社保的 补充，保障是比较全面的。万能或投连险的保费，建议每年投入10000元左右，因为这部分的保费具有储蓄的 性质，既可以当作提前为孩子储备大学的资金，也可以当作为养老体提前作准备，一举多得。
　　奚杰太太从年龄、收入等因素来看，完全是家庭“半边天”，因此其保障方案可以和奚杰相似